Seja para comprar o nosso primeiro automóvel, a casa dos nossos sonhos ou fazer um curso numa nova área de formação, assinar um contrato de crédito é algo que a grande maioria de nós acaba por necessitar de fazer mais cedo ou mais tarde.

No entanto, chegando o momento de procurar por um empréstimo, rapidamente nos deparamos com vários nomes, taxas e nomenclaturas – como TAN, TAEG, Spread e Euribor – que nos podem deixar confusos sobre o seu significado e importância.

Que nomenclaturas são estas? Quais são as taxas de juro mais importantes? Como funcionam? Estes são alguns dos pontos que vamos passar a explicar.

Como funcionam as taxas de juro?

Quando contratamos um crédito com uma instituição financeira somos obrigados a pagar uma prestação mensal com juros até que a dívida fique saldada.

Ora, estas taxas de juro podem ser fixas - permite o cliente pagar a mesma prestação mensal durante toda a vigência do contrato. Nestes casos não temos de nos preocupar com o famoso Spread nem com oscilações da Euribor que tanto ouvimos falar na televisão.

Os contratos com taxas fixas estão presentes em todos os tipos de crédito, no entanto, são mais comuns nos créditos pessoais, cartões de crédito e créditos automóveis.

Em alternativa, o crédito pode ter uma taxa variável – o que faz com que a prestação mensal possa oscilar ao longo do contrato. É nestes casos que temos de estar mais atentos ao Spread e à Euribor.

Então por que razão as pessoas muitas vezes pedem um crédito com taxa variável? Apesar da taxa fixa permitir ter um maior controlo sobre o crédito, verdade é que a taxa de juro é normalmente mais elevada, levando a créditos mais caros.

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Mas afinal como se calcula os juros de um crédito?

Para se obter a taxa de juro de um empréstimo num crédito com taxa variável é preciso somar o Spread com o valor da Euribor:

Spread: margem de lucro das instituições financeiras num contrato de crédito. Este valor é livremente escolhido pela entidade e varia normalmente entre os 1% e os 2%;

Euribor: de uma forma muito simplista, é uma taxa que representa o preço das transações entre entidades bancárias na Zona Euro. É esta taxa que está em constantes alterações e que pode impactar negativa ou positivamente o custo do crédito.

Com a soma destas duas variáveis vamos conseguir ter acesso à denominada TAN (Taxa Anual Nominal).

E então o que é a TAEG (Taxa Anual Efetiva Global)?

TAEG é a soma da TAN e de todos os outros encargos que o cliente tem de pagar por um crédito, como comissões, possíveis seguros e Impostos de Selo. Este valor está sempre colocado em forma de percentagem e representa o custo anual do crédito.

Por isso, quando chegar o momento de contratar um empréstimo devemos olhar principalmente para TAEG e o custo total do crédito (MTIC).

Para compreender melhor estes conceitos, vamos a um exemplo prático de um crédito à habitação com taxa variável no valor de 223.500 euros.

 Montante do Empréstimo = 223.500,00 euros €
Prazo Pagamento = 35 anos
Spread = 2%
Euribor 6 Meses: 3,267%
Taxa Anual Efetiva (TAN) =  5,267%
Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) = 6,1%
Mensalidade: 1229,85 €
Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) = 534.553,65 €

Na prática, estes dados dizem-nos que, pelos 223 mil euros solicitados, teremos um Spread de 2% e uma Euribor de 3,257%. Somando, temos uma TAN de 5,267%.

No entanto, uma vez que a Euribor oscila todos os dias, ao fim de 6 meses a TAN será atualizada e com isso vai mudar o valor da mensalidade e do custo do crédito (MTIC).

A TAEG, sendo 6,1%, significa que o crédito irá custar por ano 6,1% do valor financiado – neste caso dos 223.500,00 euros.

Num crédito com taxa fixa, não vamos ter que nos preocupar com a Euribor, nem com o Spread ao longo do contrato, por isso a análise acaba por ser muito mais simples.

Vamos dar um exemplo prático de alguém que procura um crédito online  de 20 mil euros:

 Montante do Empréstimo = 20.000,00 €
 Prazo Pagamento = 7 anos (84 meses)
 Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) = 9,3%
 Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) = 27.662,58 €

Na prática, estes dados dizem-nos que, pelos 20 mil euros, o consumidor tem de reembolsar anualmente 9,3% do montante solicitado somente em despesas. O que, na prática, irá fazer com que o custo total do crédito pessoal seja de mais de 27 mil euros.

Esta taxa não é igual entre todas as instituições e varia conforme o tipo de crédito ao consumo que contratamos (por exemplo, um crédito automóvel tem à partida uma TAEG mais baixa que um crédito pessoal para férias).

Em suma, no momento de pedir crédito, devemos lembrar-nos de usar a TAEG e o MTIC como ponto de partida na procura pelo contrato mais benéfico.

Para saber mais sobre Educação Financeira, visita o site do Portal do Crédito.